Cobráis 1.500 € netos cada uno, sois pareja y queréis comprar un piso. ¿Es posible? Sí, pero necesitáis conocer los números reales antes de dar el primer paso. Esta guía os explica exactamente qué os dice el banco, cuánto necesitáis ahorrado y qué opciones tenéis según vuestra situación.
1. Los números: lo que os dice el banco
La regla del 35%: cuánto podéis pagar al mes
Los bancos en España aplican la regla del 35% de endeudamiento: la cuota de hipoteca no debería superar el 35% de vuestros ingresos netos conjuntos. Con 1.500 € cada uno, tenéis 3.000 € netos al mes en total.
| Concepto |
Cifra |
| Ingresos netos conjuntos |
3.000 €/mes |
| Cuota máxima (35%) |
1.050 €/mes |
| Hipoteca que genera esa cuota (30 años, ~3% TAE) |
~250.000 – 262.500 € |
| Precio de vivienda financiando al 80% |
~312.000 – 328.000 € |
| Precio de vivienda financiando al 90% |
~277.000 – 291.000 € |
Nota: estos cálculos son orientativos. El tipo de interés real varía según el banco y vuestro perfil. A tipo fijo en 2025 se mueve entre el 2,8% y el 3,5% TAE; a tipo variable, Euríbor + 0,5% – 1%.
2. ¿Cuánto dinero necesitáis ahorrado?
Aquí es donde la mayoría se bloquea, y donde hay más opciones de las que parece. La situación varía mucho dependiendo de cuánto tengáis ahorrado:
| Opción A: Sin ahorros o <10.000 € |
Opción B: ~30.000 € ahorrados |
Opción C: ~57.000 € ahorrados |
| Hipoteca 100% + gastos |
Hipoteca 90% + ayuda institucional |
Hipoteca 80% estándar |
| Pocos bancos la conceden. Requiere perfil muy solvente y contrato indefinido. |
Cubre los gastos de compra (~10%) y complementas con hipoteca al 90%. |
La vía estándar: 10% entrada + 10% gastos. La más fácil de aprobar. |
| Entrada aportada: 0 €. Gastos cubiertos por hipoteca. |
Entrada: ~0-10%. Gastos cubiertos con ahorros. |
Entrada: ~29.000 €. Gastos: ~29.000 € |
¿Qué gastos tiene comprar un piso de 290.000 €?
| Concepto |
Importe estimado |
| ITP o IVA |
6-10% del precio (IVA 10% si es obra nueva; ITP 6-10% si es segunda mano, varía por CCAA). Para 290.000 €: entre 17.400 y 29.000 € |
| Notaría + Registro |
Entre 1.500 y 2.500 € aprox. dependiendo del precio y la complejidad |
| Gestoría |
Entre 300 y 600 €. Normalmente la exige el banco para tramitar la hipoteca |
| Tasación |
Entre 250 y 600 €. Obligatoria para conceder la hipoteca |
| TOTAL GASTOS EST. |
Entre 19.000 y 32.000 € para una vivienda de 290.000 € (media: ~10% del precio) |
Las ayudas del ICO y de algunas CCAA (Cataluña, Madrid, Andalucía…) permiten cubrir parte de la entrada con garantías públicas. Os contamos más abajo.
3. Opciones reales: ¿qué banco o vía se adapta a vosotros?
Opción 1 — Hipoteca al 90% (la más habitual)
Es la vía estándar. La mayoría de bancos financian hasta el 90% del valor de tasación para primera vivienda habitual. Necesitáis tener cubiertos los gastos (~10% del precio) más algo de colchón.
| ¿Qué bancos? |
CaixaBank, Banco Santander, BBVA, Bankinter, Sabadell, ING. Todos ofrecen hipotecas al 90% para primera vivienda. |
| Requisitos clave |
Contrato indefinido (al menos uno de los dos), buen historial crediticio (sin deudas en ASNEF), ratio de endeudamiento < 35%. |
| Ahorro necesario |
Para una vivienda de 290.000 €: ~29.000 € de gastos + 0 € de entrada (el banco financia el 90%). Total: ~29.000 - 35.000 €. |
| Cuota estimada 30 años |
A tipo fijo 3,2% TAE: ~1.130 €/mes. A tipo variable (Euríbor + 0,7%): ~960-1.050 €/mes según Euríbor actual. |
Opción 2 — Hipoteca al 100% (sí existe, pero tiene letra pequeña)
Algunos bancos y, sobre todo, los intermediarios hipotecarios (brokers) pueden conseguir financiación al 100% del precio o incluso al 100% + gastos. No es fácil, pero existe para perfiles concretos.
| ¿Quién la concede? |
Kutxabank, Ibercaja, Unicaja (en algunas condiciones), Cajamar, y sobre todo a través de brokers hipotecarios como Trioteca, iAhorro o Housfy, que negocian condiciones que el cliente no consigue por su cuenta. |
| Perfil ideal |
Pareja con dos contratos indefinidos, sin cargas (sin otros préstamos), ingresos estables y a ser posible funcionarios, sanitarios o empleados de banca. |
| Ahorro necesario |
Idealmente 0 €, aunque el banco puede exigir entre 3.000 y 10.000 € como señal o garantía. Cuanto más ahorro tengáis, más opciones. |
| Condición habitual |
Suelen exigir contratar productos vinculados: seguro de hogar, seguro de vida y a veces plan de pensiones. Calculad ese coste extra al mes (50-100 €). |
| Cuota estimada 30 años |
A tipo fijo 3,5% TAE (suele ser algo más cara): ~1.300 €/mes para 290.000 €. Aseguraos de que no supera el 35% de vuestros ingresos. |
Opción 3 — Avales ICO y ayudas de comunidades autónomas
El Gobierno central y varias comunidades ofrecen avales y garantías que permiten acceder a hipotecas al 90-100% sin necesidad de tener toda la entrada ahorrada. Es la vía menos conocida y más infrautilizada.
Aval ICO (Gobierno central)
El Estado avala hasta el 20% del precio, permitiendo hipotecas al 100% sin entrada. Renovado en 2024 y 2025 para primera vivienda habitual.
¿Quién puede pedirlo? Menores de 35 años o familias con menores a cargo. Vivienda habitual, precio máximo según zona.
Aval autonómico (varias CCAA)
Andalucía, Madrid, Cataluña, Valencia y otras tienen programas propios con garantías similares o complementarias al ICO. Condiciones variables.
¿Quién puede pedirlo? Primer acceso a vivienda, ingresos limitados según comunidad. Consultad la web de vivienda de vuestra CCAA.
Joven Alquila + opción compra
Programas autonómicos que permiten alquilar con opción a compra: precio congelado y parte del alquiler pagado se descuenta del precio final.
¿Quién puede pedirlo? Menores de 35 años, ingresos por debajo de 3-4 veces el IPREM según comunidad autónoma.
4. Pasos concretos: ¿por dónde empezáis?
1
Calculad vuestro perfil real
Sumad ingresos netos, deudas actuales (coche, tarjetas, otros préstamos) y ahorros disponibles. Saber esto con precisión es el punto de partida para saber qué os puede conceder un banco.
2
Comprobad si accedéis al aval ICO
Entrad en la web del ICO (ico.es) o preguntad directamente al banco. Si tenéis menos de 35 años o tenéis hijos, probablemente califiquéis. El aval cubre hasta el 20% de la entrada.
3
Consultad con un broker hipotecario
Trioteca, iAhorro, Housfy o Helpmycash son gratuitos para el cliente (cobran al banco). Saben qué bancos encajan con vuestro perfil y os consiguen condiciones que no conseguiríais solos.
4
Pedid nota simple y tasación previa
Antes de firmar nada, aseguraos de que la vivienda no tiene cargas ni deudas. Una tasación previa (250-600 €) os da una idea real del valor del inmueble.
5
Comparad al menos 3 ofertas antes de firmar
Pedid el FIPRE (Ficha de Información Precontractual) que el banco está obligado a daros. Comparad TAE, no solo tipo nominal. Una diferencia de 0,3% en 30 años son miles de euros.
Consejo final
La clave no es solo cuánto ganáis, sino cómo lo presentáis. Un broker hipotecario sabe qué banco mira primero la antigüedad laboral, cuál premia la domiciliación de nómina, y cuál es más flexible con el ahorro previo. Esa información marca la diferencia entre que os digan sí o no.
Guía orientativa elaborada con datos de mercado en España (2025-2026). No constituye asesoramiento financiero. Consultad siempre con un profesional antes de firmar cualquier contrato hipotecario.
